ജോലിയിൽ നിന്ന് വിരമിച്ച ശേഷവും മാസം തോറും ‘ശമ്പളം’ വേണോ? ഇതാ ഒരു എളുപ്പവഴി!

നമ്മുടെ ജീവിതത്തിലെ ഏറ്റവും സമാധാനപരമായ കാലഘട്ടമാകണം റിട്ടയർമെന്റ് കാലം. ഓടിത്തളർന്ന ജോലിത്തിരക്കുകളിൽ നിന്ന് മാറി, കുടുംബത്തോടൊപ്പം സമയം ചിലവഴിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്ന സമയം. എന്നാൽ പലരെയും ഈ ഘട്ടത്തിൽ അലട്ടുന്ന പ്രധാന പ്രശ്നം മറ്റൊന്നാണ്: “മാസം തോറും കയ്യിൽ വന്നിരുന്ന ശമ്പളം ഇനി എങ്ങനെ ലഭിക്കും?”

ജോലിയിൽ നിന്നൊക്കെ വിരമിച്ചു കഴിയുമ്പോൾ… ആലോചിക്കുമ്പോൾ തന്നെ ഒരു ആധി വരും. മാസം മാസം വന്നിരുന്ന ശമ്പളം നിൽക്കും, എന്നാൽ ചെലവുകൾ നിൽക്കുമോ? ഓണത്തിന് പുതിയ മുണ്ടും സാരിയും എടുക്കണം, കൊച്ചുമക്കൾക്ക് വിഷുക്കൈനീട്ടം കൊടുക്കണം, അസുഖങ്ങൾ വന്നാൽ ആശുപത്രിയിൽ പോകണം.

ഇതിനൊക്കെ മക്കളുടെ മുന്നിൽ കൈനീട്ടാതെ, നമ്മൾ കഷ്ടപ്പെട്ട് സമ്പാദിച്ച പണം തന്നെ നമുക്ക് ഒരു ‘മാസശമ്പളം’ പോലെ തന്നാലോ? അതിനെക്കുറിച്ചാണ് ഇന്ന് ഞാൻ പറയാൻ പോകുന്നത്. സംഗതിയുടെ പേര് ‘SWP’ എന്നാണ്. പേര് കേട്ട് പേടിക്കണ്ട, നമുക്ക് ഇത് ലളിതമായി ഒന്ന് നോക്കാം.

ജോലി ഉള്ളപ്പോൾ മാസം ഒന്നാം തീയതി മൊബൈലിൽ വരുന്ന ആ ‘സാലറി മെസ്സേജ്‘ ഉണ്ടല്ലോ, അത് നൽകുന്ന ഒരു സമാധാനം ഒന്ന് വേറെ തന്നെയാണ്. റിട്ടയർമെന്റിന് ശേഷം ആ സമാധാനം നമുക്ക് നഷ്ടപ്പെടുമോ എന്ന് നിങ്ങൾ ചിന്തിച്ചിട്ടുണ്ടോ? ബാങ്കിൽ പണം ഇട്ടാൽ പലിശ കിട്ടും, ശരിയാണ്. പക്ഷേ വിലക്കയറ്റം കൂടുന്ന ഈ കാലത്ത് ആ പലിശ മാത്രം മതിയോ? ഇവിടെയാണ് SWP (Systematic Withdrawal Plan) എന്ന സൂത്രപ്പണി നമുക്ക് തുണയാകുന്നത്.

എന്താണ് ഈ ‘സിസ്റ്റമാറ്റിക് വിത്ത്ഡ്രോവൽ പ്ലാൻ’ (SWP)?

നമ്മൾ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ പണം നിക്ഷേപിക്കുന്ന ‘SIP’ (എസ്.ഐ.പി)യെ കുറിച്ച് കേട്ടിട്ടുണ്ടാകുമല്ലോ. ഓരോ മാസവും നമ്മുടെ അക്കൗണ്ടിൽ നിന്ന് പണം ഫണ്ടിലേക്ക് പോകുന്ന രീതിയാണത്. ഇതിന്റെ നേരെ വിപരീതമാണ് SWP.

അതായത്, നമ്മുടെ കയ്യിലുള്ള ഒരു വലിയ തുക (ഉദാഹരണത്തിന് റിട്ടയർമെന്റ് ആനുകൂല്യങ്ങൾ) മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്നു. എന്നിട്ട് നമ്മൾ പറയുന്നു, “എനിക്ക് എല്ലാ മാസവും ഇതിൽ നിന്ന് ഇത്ര രൂപ വീതം തിരിച്ചു തരണം”. ബാക്കി പണം അവിടെ കിടന്ന് വളരുകയും ചെയ്യും, നമുക്ക് ആവശ്യത്തിന് പണം മാസം മാസം അക്കൗണ്ടിൽ വരികയും ചെയ്യും.

നമ്മുടെ വീട്ടിലെ വാട്ടർ ടാങ്ക് പോലെ ഒന്ന് സങ്കൽപ്പിച്ചു നോക്കൂ. ടാങ്ക് നിറയെ വെള്ളമുണ്ട് (നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപം). അതിൽ നിന്ന് ഒരു ചെറിയ ടാപ്പ് തുറന്ന് നമുക്ക് ആവശ്യമുള്ള വെള്ളം മാത്രം എടുക്കുന്നു. പെയ്യുന്ന മഴയത്ത് ടാങ്ക് വീണ്ടും നിറയുന്നു (മാർക്കറ്റിലെ ലാഭം). ഇതാണ് ലളിതമായി പറഞ്ഞാൽ SWP.

SIP-യും SWP-യും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം അറിയണ്ടേ?

ഇത് മനസ്സിലാക്കാൻ താഴെ പറയുന്ന ടേബിൾ ഒന്ന് നോക്കൂ:

പ്രത്യേകതകൾ	SIP (എസ്.ഐ.പി)	SWP (എസ്.ഡബ്ല്യു.പി)
പ്രധാന ലക്ഷ്യം	പണം സമ്പാദിക്കുക (Wealth Creation)	വരുമാനം കണ്ടെത്തുക (Regular Income)
പണത്തിന്റെ ഒഴുക്ക്	ബാങ്കിൽ നിന്ന് ഫണ്ടിലേക്ക്	ഫണ്ടിൽ നിന്ന് ബാങ്കിലേക്ക്
ആർക്ക് ഗുണകരം	ജോലി ഉള്ളവർക്കും യുവാക്കൾക്കും	വിരമിച്ചവർക്കും സ്ഥിരവരുമാനം വേണ്ടവർക്കും
സൗകര്യം	ഓരോ മാസവും ചെറിയ തുക നിക്ഷേപിക്കാം	ഓരോ മാസവും നിശ്ചിത തുക പിൻവലിക്കാം

---

റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്ത് SWP തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ 5 പ്രധാന കാരണങ്ങൾ

എന്തിനാണ് ബാങ്ക് ഡിപ്പോസിറ്റിന് പകരം നമ്മൾ ഇത് നോക്കുന്നത് എന്ന് നിങ്ങൾ ചോദിച്ചേക്കാം. അതിന് പ്രധാനമായും അഞ്ച് കാരണങ്ങളാണുള്ളത്:

1. വിലക്കയറ്റത്തെ തോൽപ്പിക്കാം: പണ്ട് പത്ത് രൂപയ്ക്ക് കിട്ടിയിരുന്ന സാധനങ്ങൾ ഇന്ന് വാങ്ങാൻ നൂറ് രൂപ വേണം. ഇതിനെയാണ് ഇൻഫ്ലേഷൻ (Inflation) എന്ന് പറയുന്നത്. സാധാരണ സേവിങ്സ് സ്കീമുകളെക്കാൾ മികച്ച ലാഭം തരാൻ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾക്ക് സാധിക്കാറുണ്ട്. ഇതുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് നിക്ഷേപങ്ങൾ എങ്ങനെ വളർത്താം എന്നതിനെക്കുറിച്ച് കൂടുതൽ വായിക്കാവുന്നതാണ്.
2. നികുതി ലാഭം (Tax Efficiency): ഇതാണ് ഏറ്റവും വലിയ പ്രത്യേകത! ബാങ്ക് പലിശയ്ക്ക് നമ്മൾ വലിയൊരു തുക ടാക്സ് കൊടുക്കേണ്ടി വരും. എന്നാൽ SWP-യിൽ നമ്മൾ പിൻവലിക്കുന്ന തുകയുടെ ലാഭത്തിന് മാത്രമാണ് ചെറിയൊരു ടാക്സ് വരുന്നത്.
3. പണം നമ്മുടെ കയ്യിൽ: നിങ്ങൾക്ക് ഈ മാസം 10,000 രൂപ മതി, അടുത്ത മാസം ഒരു യാത്ര പോകാൻ 15,000 രൂപ വേണം എന്ന് വിചാരിക്കുക. നിങ്ങൾക്ക് വളരെ എളുപ്പത്തിൽ പിൻവലിക്കുന്ന തുകയിൽ മാറ്റം വരുത്താം. നിക്ഷേപം പൂർണ്ണമായും നിർത്തണമെന്നുണ്ടെങ്കിൽ അതിനും തടസ്സമില്ല.
4. മുതൽ നശിക്കാതെ സംരക്ഷിക്കാം: നമ്മൾ പിൻവലിക്കുന്നത് ലാഭത്തേക്കാൾ കുറഞ്ഞ തുകയാണെങ്കിൽ, കാലക്രമേണ നമ്മുടെ നിക്ഷേപിച്ച തുക (Principal) കൂടി വരുന്നത് കാണാം.
5. ഓരോ മാസവും കൃത്യമായ വരുമാനം: കൃത്യം ഒന്നാം തീയതി പണം അക്കൗണ്ടിലെത്തും.

---

ഒരു ശരിയായ SWP പ്ലാൻ എങ്ങനെ തയ്യാറാക്കാം? (5 ലളിതമായ ഘട്ടങ്ങൾ)

നിങ്ങൾ ഇത് തുടങ്ങാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവെങ്കിൽ ഈ രീതി പിന്തുടരാം:

1. ശരിയായ ഫണ്ട് തിരഞ്ഞെടുക്കുക: റിട്ടയർമെന്റ് കാലമായതുകൊണ്ട് അമിത റിസ്ക് എടുക്കാതിരിക്കുക. ഇക്വിറ്റിയും ഡെറ്റും കലർന്ന ‘ഹൈബ്രിഡ് ഫണ്ടുകൾ’ ഇതിനായി തിരഞ്ഞെടുക്കാം.
2. പിൻവലിക്കേണ്ട തുക നിശ്ചയിക്കുക: സാധാരണയായി നിങ്ങളുടെ മൊത്തം നിക്ഷേപത്തിന്റെ 6% മുതൽ 8% വരെ മാത്രം വർഷത്തിൽ പിൻവലിക്കുന്നതാണ് ബുദ്ധി. ഉദാഹരണത്തിന്, 10 ലക്ഷം രൂപ ഇട്ടാൽ മാസം 5,000 – 6,000 രൂപ പിൻവലിക്കാം.
3. ദിവസം തിരഞ്ഞെടുക്കുക: എല്ലാ മാസവും ഏത് തീയതിയിലാണ് പണം വേണ്ടതെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് തീരുമാനിക്കാം. അന്ന് പണം കൃത്യമായി നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലേക്ക് വരും.
4. ഒരു എമർജൻസി ഫണ്ട് കരുതുക: എല്ലാ പണവും എടുത്ത് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടിൽ ഇടരുത്. പെട്ടെന്ന് ഒരു ആവശ്യം വന്നാൽ എടുക്കാൻ കുറച്ചു പണം സേവിങ്സ് അക്കൗണ്ടിലോ കയ്യിലോ വെക്കുക.
5. ക്ഷമ വേണം: ഷെയർ മാർക്കറ്റിൽ ചെറിയ മാറ്റങ്ങൾ വരുമ്പോൾ പേടിച്ച് നിക്ഷേപം പിൻവലിക്കരുത്. ഇതൊരു ദീർഘകാല പദ്ധതിയാണെന്ന് എപ്പോഴും ഓർക്കുക.

ഉദാഹരണത്തിന്:

നിങ്ങളുടെ കൈവശം 50 ലക്ഷം രൂപ ഉണ്ടെന്ന് കരുതുക.

നിക്ഷേപം	വാർഷിക പിൻവലിക്കൽ (%)	മാസ വരുമാനം
₹ 50,00,000	6%	₹ 25,000
₹ 50,00,000	8%	₹ 33,333

ഇതുപോലെ പിൻവലിച്ചാൽ ബാക്കി തുക ഫണ്ടിൽ കിടന്ന് വളരാൻ അവസരം ലഭിക്കും.

---

ബാങ്ക് എഫ്‌ഡിയും (FD) എസ്‌ഡബ്ല്യുപി (SWP)-യും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം

പലരും റിട്ടയർമെന്റ് തുക എഫ്‌ഡിയിൽ ഇടാനാണ് ആഗ്രഹിക്കുന്നത്. എന്നാൽ എഫ്‌ഡിയിൽ നിന്നുള്ള പലിശ മുഴുവനായും നിങ്ങളുടെ ടാക്സ് സ്ലാബ് അനുസരിച്ച് നികുതിക്ക് വിധേയമാണ്. എന്നാൽ SWP-യിൽ നികുതി ലാഭത്തോടൊപ്പം നിക്ഷേപിച്ച തുക (Principal) വളരാനുള്ള സാധ്യതയും കൂടുതലാണ്.

---

ആർക്കൊക്കെ ഇത് അനുയോജ്യമാണ്?

• റിട്ടയർമെന്റ് ജീവിതം ആസ്വദിക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർ.
• സ്ഥിരമായ മാസവരുമാനം ആഗ്രഹിക്കുന്ന വീട്ടമ്മമാർ.
• കയ്യിലുള്ള വലിയൊരു തുക സുരക്ഷിതമായി നിക്ഷേപിച്ച് അതിൽ നിന്ന് ലാഭം എടുക്കാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർ.

18 വയസ്സിന് മുകളിലുള്ളവർ ഇത് വായിക്കുന്നത് എന്തിന്?

നിങ്ങൾ ഇപ്പോൾ കൗമാരപ്രായത്തിലാണെങ്കിൽ, റിട്ടയർമെന്റിനെ കുറിച്ച് ചിന്തിക്കാൻ സമയമായില്ല എന്ന് തോന്നാം. എന്നാൽ ‘കോമ്പൗണ്ടിംഗ്’ എന്ന അത്ഭുതം പ്രവർത്തിക്കാൻ സമയം ആവശ്യമാണ്. ചെറുപ്പത്തിലേ ചെറിയ തുകകൾ SIP വഴി നിക്ഷേപിച്ചു തുടങ്ങിയാൽ, റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്ത് കോടികളുടെ ഒരു നിക്ഷേപം (Corpus) ഉണ്ടാക്കാൻ നിങ്ങൾക്ക് സാധിക്കും. ആ തുക ഉപയോഗിച്ച് പിന്നീട് മാസം തോറും ലക്ഷങ്ങൾ SWP വഴി സ്വന്തമാക്കാം.

എങ്ങനെ തുടങ്ങാം?

ഒരു മികച്ച റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാൻ തയ്യാറാക്കാൻ കൃത്യമായ ലക്ഷ്യബോധം വേണം. നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കും റിസ്ക് എടുക്കാനുള്ള ശേഷിക്കും അനുസരിച്ചുള്ള ഫണ്ടുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാൻ ബിവിബി ക്യാപിറ്റലിലെ (BVB Capital) വിദഗ്ധർ നിങ്ങളെ സഹായിക്കും.

നിങ്ങൾക്കും ഇത്തരമൊരു പ്ലാൻ തുടങ്ങണമെന്നുണ്ടെങ്കിൽ ഒരു നല്ല ഫിനാൻഷ്യൽ അഡ്വൈസറെ കണ്ട് സംസാരിക്കുക. ഈ ലേഖനം നിങ്ങൾക്ക് ഉപകാരപ്പെട്ടെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ സുഹൃത്തുക്കൾക്കും കൂടി ഷെയർ ചെയ്യൂ. സംശയങ്ങൾ ഉണ്ടെങ്കിൽ താഴെ കമന്റ് ബോക്സിൽ ചോദിക്കാൻ മടിക്കണ്ട കേട്ടോ!

സമാധാനപരമായ ഒരു ഭാവിക്ക് വേണ്ടി ഇന്നുതന്നെ പ്ലാൻ ചെയ്യൂ!

പതിവായി ചോദിക്കുന്ന ചോദ്യങ്ങൾ (FAQ)

1. SWP തുടങ്ങാൻ വലിയ തുക വേണോ?

അങ്ങനെയൊന്നുമില്ല. മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് കമ്പനികൾ അനുവദിക്കുന്ന കുറഞ്ഞ തുക ഉണ്ടെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് ഇത് തുടങ്ങാം. എങ്കിലും ഒരു മാസവരുമാനം പ്രതീക്ഷിക്കുമ്പോൾ അത്യാവശ്യം നല്ലൊരു തുക നിക്ഷേപിക്കുന്നത് നന്നായിരിക്കും.

2. ഇത് സുരക്ഷിതമാണോ? പണം നഷ്ടപ്പെടുമോ?

മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപങ്ങൾ വിപണിയിലെ കയറ്റിറക്കങ്ങൾക്ക് വിധേയമാണ്. അതുകൊണ്ട് തന്നെ ബാങ്ക് എഫ്.ഡി പോലെ നൂറ് ശതമാനം ഗ്യാരണ്ടി പറയാൻ കഴിയില്ല. പക്ഷേ, നല്ല ഫണ്ടുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുകയും ദീർഘകാലത്തേക്ക് നിക്ഷേപിക്കുകയും ചെയ്താൽ വലിയ പേടി വേണ്ട.

3. എത്ര രൂപ മാസം പിൻവലിക്കാൻ സാധിക്കും?

നിങ്ങളുടെ ആവശ്യാനുസരണം എത്ര തുക വേണമെങ്കിലും പിൻവലിക്കാം. എങ്കിലും നിക്ഷേപിച്ച തുക തീർന്നുപോകാതിരിക്കാൻ ലാഭത്തിന്റെ ഒരു നിശ്ചിത ശതമാനം മാത്രം പിൻവലിക്കുന്നതാണ് വിദഗ്ദ്ധർ നൽകുന്ന ഉപദേശം.

4. ടാക്സ് എങ്ങനെയാണ് ഈടാക്കുന്നത്?

നിങ്ങൾ പിൻവലിക്കുന്ന ഓരോ തുകയും ‘യൂണിറ്റുകൾ’ വിൽക്കുന്നതിന് തുല്യമാണ്. അതിൽ വരുന്ന ലാഭത്തിന് (Capital Gains Tax) മാത്രമേ നിങ്ങൾ നികുതി നൽകേണ്ടി വരികയുള്ളൂ. ഇത് പലപ്പോഴും ബാങ്ക് പലിശയെക്കാൾ വളരെ കുറവായിരിക്കും.

5. എപ്പോഴാണ് ഇത് തുടങ്ങാൻ പറ്റിയ സമയം?

ജോലിയിൽ നിന്ന് വിരമിക്കുന്നതിന് തൊട്ടുമുൻപോ അല്ലെങ്കിൽ കയ്യിൽ ഒരു വലിയ തുക വരികയും അതിൽ നിന്ന് മാസം തോറും വരുമാനം വേണമെന്ന് ആഗ്രഹിക്കുമ്പോഴോ ഇത് തുടങ്ങാം.

---

കൂടുതൽ വിവരങ്ങൾക്കും നിങ്ങളുടെ റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാൻ തയ്യാറാക്കുന്നതിനും BVB Capital-ലെ വിദഗ്ധരുമായി ബന്ധപ്പെടാവുന്നതാണ്.

---

AMFI മാർഗ്ഗനിർദ്ദേശപ്രകാരമുള്ള അറിയിപ്പ്: മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപങ്ങൾ വിപണിയിലെ അപകടസാധ്യതകൾക്ക് വിധേയമാണ്. നിക്ഷേപിക്കുന്നതിന് മുൻപ് സ്കീമുമായി ബന്ധപ്പെട്ട എല്ലാ രേഖകളും ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം വായിക്കുക. കഴിഞ്ഞകാല പ്രകടനം ഭാവിയിൽ ആവർത്തിക്കണമെന്നില്ല.